Rozdzielność majątkowa a długi męża. Czy intercyza chroni?

"Wspólne" nie zawsze znaczy dobre

W polskim prawie domyślnym ustrojem jest wspólność majątkowa. Oznacza to, że pensja męża i żony trafia do "jednego worka". Jeśli mąż narobi długów, komornik może zapukać do drzwi i zająć telewizor kupiony z pensji żony.

Kiedy intercyza chroni?

Rozdzielność majątkowa (intercyza) działa na przyszłość. Chroni dochody, które zarobisz PO podpisaniu aktu notarialnego.

A co z długami sprzed intercyzy?

Tu jest pułapka. Jeśli dług powstał w czasie trwania wspólności, a wierzyciel (np. bank) miał zgodę drugiego małżonka na kredyt – intercyza nie pomoże. Będziecie odpowiadać majątkiem, który był wspólny.

Upadłość jednego małżonka

To najtrudniejszy moment. Jeśli mąż ogłasza upadłość, cały majątek wspólny (np. mieszkanie) wchodzi do masy upadłości i jest sprzedawany przez syndyka. Żona traci dom, a dostaje jedynie spłatę swojego udziału (pieniądze) po sprzedaży.

Dlatego przed złożeniem wniosku o upadłość konsumencką konieczna jest analiza sytuacji rodzinnej. Czasami warto poczekać z wnioskiem rok po ustanowieniu rozdzielności.

Kiedy intercyza to "must have"?

• gdy jeden z małżonków prowadzi działalność gospodarczą i bierze kredyty inwestycyjne,
• jeżeli planujesz gwarantować kredyt komuś z rodziny,
• kiedy partner ma nawyk życia ponad stan i zaciąga chwilówki.

Intercyza podpisana przed powstaniem długów pozwala ograniczyć odpowiedzialność do majątku osobistego dłużnika. Im szybciej reagujesz, tym lepiej – notariusz może wyznaczyć datę wejścia rozdzielności nawet "od jutra".

Jak ustanowić rozdzielność?

1. Rezerwujesz wizytę u notariusza (koszt zwykle 500–600 zł).
2. Zabierasz dowody osobiste i – jeśli macie – odpis aktu małżeństwa.
3. Podpisujecie umowę o rozdzielności, która zacznie obowiązywać od dnia wskazanego w akcie.

W wyjątkowych sytuacjach można złożyć pozew o rozdzielność majątkową do sądu. Sędzia może orzec rozdzielność nawet wstecznie, np. od momentu separacji faktycznej. To ratunek, gdy małżonek ukrywa długi i nie chce iść do notariusza.

Co z długami już istniejącymi?

Jeżeli podpisujecie intercyzę po tym, jak pojawiły się zaległości:

• wierzyciele nadal mogą prowadzić egzekucję z majątku wspólnego powstałego przed podpisem,
• komornik ma prawo pytać o Twoje zarobki, jeśli dług wynika z kredytu zaciągniętego wspólnie,
• bank wypowie umowę i będzie pozywać oboje małżonków.

Realna ochrona pojawia się dopiero dla majątku nabytego i dochodów osiągniętych po rozdzielności. Dlatego warto równolegle przygotować strategię spłaty lub restrukturyzacji długów.

Checklista dla małżonków

• Zrób audyt długów: sprawdź BIK, KRD, precyzyjnie policz zobowiązania.
• Oddziel konta bankowe i ustal budżet domowy – kto co płaci.
• Zabezpiecz mieszkanie: rozważ wpisy w księdze wieczystej (hipoteka, służebność).
• Wyznacz plan: ugody z wierzycielami, restrukturyzacja działalności, ewentualna upadłość.

Im więcej faktów przedstawisz doradcy, tym łatwiej oceni, czy w ogóle warto składać wniosek o bankructwo i jak nie skrzywdzić bliskich.

👉 Skonsultuj bezpieczeństwo swojej rodziny